금리에 대해서
금리(金利)는 대출이나 예금과 같은 자금 거래에 부과되는 이자를 의미합니다. 또는 이자의 비율을 가리킵니다.
금리는 금융시장에서 거래 자금의 성격, 출처, 용도에 따라 다양하게 형성됩니다. 시장마다 금리 수준과 변동 패턴이 다르며, 서로 긴밀한 관계를 유지하며 전체적인 균형을 이루는 특징이 있습니다. 일반적으로 대출 기간에 따라 장기금융시장과 단기금융시장으로 구분되며, 장기 금리와 단기 금리로 분류할 수 있습니다.
금리는 이자율 체계, 화폐의 수요, 기업의 생산 확대로 인한 비용 증가 등과 관련하여 변동합니다. 또한,
장기 금리와 단기 금리 사이에는 자금의 공급과 수요 측면에서의 상관관계가 존재합니다.
금리는 장기적으로 운용 가능한 자금 공급자인 공채, 채권, 보험, 저축성 예금, 요구불과 같은 자금의 소요를 조절할 수 있는 다양한 장단기 채권 자산을 선택하여 수익성을 비교합니다. 금리 간에 비정상적인 격차가 존재할 때는 단기 시장의 자금 조달 압력이 완화되어 단기 금리는 하락하고 장기 금리는 상승하는 경향을 보입니다.
최종적으로, 이러한
상호작용은 정상 상태로 돌아가는 경향을 가지며, 다양한 하위 시장에 설정된 금리 간에는 밀접한 상호관계가 형성되며 서로 영향을 주고받습니다.
이러한 상호작용을 통해 금리 체계가 형성됩니다.
금리 전망 알아보기
금리가 상승하면서 은행권의 대출금리도 상승하였습니다. 한국은행과 미국 연방준비제도(Fed)가 2022년부터 기준금리를 본격적으로 인상하는 조치를 취한 결과, 대출금리가 1년 동안 크게 상승한 것으로 추정됩니다. 이에 따라 지난해에 대출을 받은 사람들의 이자 부담도 두 배 가까이 증가한 것으로 예상됩니다. 그러나 더 큰 문제는 대출 금리가 아직 정점에 도달하지 않았다는 점입니다.
현재 은행권의 주택담보대출 금리는 연 8%에 가까운 수준까지 상승하였으며, 앞으로 2023년에도 한국은행과 연준이 기준금리를 인상하는 경향을 이어갈 것으로 예상됩니다. 따라서 앞으로 금리가 연 10%까지 상승할 수 있는 가능성이 관측되고 있습니다.
또한 4대 은행의 고신용자 대상 신용대출 금리도 상승하였습니다. 지난해 8월말의 연 3.024.17%에서 최근 18일에는 6.147.46%로 상승한 것으로 나타났습니다. 1년 3개월 동안 하단 금리가 3%포인트 이상 상승하였으며, 고신용자 신용대출의 최저 금리가 6%대로 상승하였는데, 이는 시장에서 이미 5%대 대출이 없다는 의미입니다.
이러한 상황에서 금융시장의 고신용자는 의사 등 전문직 고객을 말합니다. 안정적인 소득이 보장되어 연체 가능성이 매우 낮은 사람들조차도 매년 6%의 이자를 지불하며 대출을 받게 되는 상황이 발생하고 있습니다.
한국은행이 기준금리를 올리는 결정은 대출 금리에 직접적인 영향을 미치고 있습니다. 올해 동안 한국은행은 기준금리를 2%포인트 상승시켰으며, 7월과 10월에는 한 번에 0.50%포인트씩 금리를 인상하는 대규모 조치를 적용했습니다. 이와 별개로 미국 연방준비제도(Fed)도 '자이언트 스텝'을 포함한 급격한 기준금리 인상을 시행하고 있습니다. 이러한 금리 인상에 따른 물가 상승으로 인플레이션은 관리 목표치인 2%를 넘어 6% 이상까지 가속화되어, 한국은행은 설립 이래 처음으로 대규모 금리 인상 조치를 채택한 것입니다.
이로 인해 대출금리 상승세는 2023년까지 지속될 것으로 전망되며, 은행들은 변동형 주택담보대출의 최고 금리가 점진적으로 상승할 것으로 예상됩니다. 다음 해 상반기에는 연 9%를 넘을 것으로 예상되며, 일부에서는 연 10%까지 상승할 수 있다는 전망도 나오고 있습니다.
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